互联网金融倒逼传统银行改革

如果说支付宝让传统银行业领教到什么叫“冲击”的话，那么余额宝则让传统银行业领教到什么叫“危机”。2011年，马云曾说过一句狠话：如果银行不改变，我们就来改变银行。近年来，以阿里金融为代表的互联网金融可谓动作频频，从被业界解读为“虚拟信用卡”的小额信用支付，到未来可能卖一切理财产品的“余额宝”，再到早就做得顺风顺水的信用卡还款、代收代付、转账提现、线下条码支付等，银行的不少功能已经可以通过支付宝来实现。互联网金融正以全面进攻之势在传统金融服务领域里开疆拓土，攻城掠地。与此同时，诸多电商、第三方支付机构也都在蠢蠢欲动、意欲“八仙过海、各显神通”。

总体来说，与传统商业银行相比，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，对商业银行将产生全面性、系统性和持续性的冲击。在银行业新的竞争格局下，商业银行需要重新审视自身的优势与不足，采取有效措施，应对互联网金融的竞争。

第一，要改变传统经营模式。随着互联网的快速发展，支付产业的重心日益从金融主导的清算结算，向非金融主导的数据增值业务方向转变。据了解，美国已出现了“纯网络银行”，无网点、无ATM，节省人力与机器维护成本。我国的保险、基金、信托也一改过去依赖银行的销售渠道，转而把渠道重心转移到网络平台，不设分支机构，完全摒弃了保险行业传统的银保、人海和电话战术，从产品需求到服务流程都依托于互联网，探索出一条全新的、精耕细作的业务模式。因此，传统商业银行要迅速改变传统的经营模式，建立自己的网络运行模式，才能保证在与科技企业的竞争中立于不败之地。

第二，应加强数据积累和挖掘。数据将是未来银行的核心竞争力之一。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和大数据处理经验等方面拥有明显的优势，互联网公司阿里巴巴利用大数据技术提供小贷金融服务所取得的成功，已经显示出基于大数据分析能力的竞争优势。虽然银行对于传统的结构化数据的挖掘和分析处于领先水平，但除了结构化数据外，其他数据无法进行分析，更谈不上对多种信息进行综合分析，银行的数据挖掘和分析能力严重不足。因此，商业银行应将大数据体系和信息化银行建设作为未来创新发展的一项重要任务，重点关注在大数据背景下如何建设信息化银行。

第三，要加强和互联网等平台的合作。互联网金融与传统银行业是对手也是伙伴，商业银行要加强与互联网社区、电子商务等企业进行深入的合作，一方面可以通过合作获取更多的用户行为信息，从而开展大数据分析。另一方面可以在合作中学到很多东西。商业银行需要锻炼在电子商户的支付交易上数据挖掘的能力，在信息数据处理上，互联网公司有天然优势，在这方面也是最好的老师，银行只有通过不断的学习，才能推出各种金融产品和交易组建自己的数据，建立分层次的客户数据搜集、积累、挖掘和运用机制，从而不断适应并创造客户需求，占据竞争的制高点。

面对互联网金融来袭，商业银行只有迅速实现战略转型、调整业务结构，大力发展网上银行、手机银行等新兴业态等，才可以在规避劣势的基础上，通过战略转型和业务转型促进自身持续发展。

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